적금 3.5%가 예금 3.5%보다 이자가 절반인 이유

결론부터

적금 금리와 예금 금리는 같은 숫자여도 같은 뜻이 아닙니다. 매달 50만원씩 1년 적금(연 3.5%)의 세전 이자는 약 11만 4천원입니다. 같은 총액 600만원을 1년 예금(연 3.5%)에 넣으면 21만원입니다. 거의 두 배 차이입니다.

적금 · 월 50만씩 1년평균 예치 6.5개월

11.4만원

예금 · 600만 일시 1년12개월 내내 예치

21만원

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항목	값 (만원)
적금 · 월 50만씩 1년	11.4
예금 · 600만 일시 1년	21

왜 이런 일이 생기나

금리는 돈이 은행에 머문 기간에 붙습니다.

• 예금 — 600만원이 12개월 내내 은행에 있습니다. 600만원 × 3.5% × 12/12
• 적금 — 첫 달에 넣은 50만원만 12개월치 이자를 받습니다. 둘째 달 돈은 11개월치, 마지막 달 돈은 1개월치만 받습니다.

적금에 넣은 돈의 평균 예치 기간은 약 6.5개월입니다. 그래서 이자가 예금의 절반 근처가 됩니다. 광고에 적힌 금리가 틀린 게 아니라, 그 금리가 적용되는 기간이 돈마다 다른 것입니다.

그래서 무엇을 선택하나

상황	선택
목돈이 이미 있다	예금. 적금에 나눠 넣을 이유가 없습니다
매달 버는 돈에서 모아간다	적금. 애초에 목돈이 없으니 비교 대상이 아닙니다
목돈이 있는데 적금 우대금리가 훨씬 높다	계산기로 실제 금액을 비교하십시오. 금리 차가 2%p 이상 나야 뒤집히는 경우가 많습니다
1년 뒤 목돈을 쓸 계획이다	만기와 사용 시점을 맞추십시오. 중도해지 이율은 대개 1% 미만입니다

놓치기 쉬운 것

• 이자소득세 15.4% — 위 숫자는 세전입니다. 실제로 받는 돈은 여기서 15.4%가 빠집니다.
• 우대금리 조건 — 급여이체, 카드실적, 앱 가입 같은 조건을 다 채워야 광고 금리가 나옵니다. 조건을 못 채운 기본금리로 다시 계산해보십시오.
• 단리와 복리 — 대부분의 예적금은 단리입니다. 월복리 상품은 결과가 달라집니다.

직접 계산해보기

아래 계산기에서 상품 종류를 바꿔가며 같은 금액·같은 금리로 비교해보십시오. 세율 칸은 비과세 상품이면 0으로 바꾸면 됩니다.