원리금균등과 원금균등, 3억 30년이면 이자가 얼마나 갈리나

결론부터

총이자만 보면 원금균등이 항상 적습니다. 대신 첫 달 상환액이 원리금균등보다 높습니다. 그래서 실제 선택은 "어느 쪽이 이득인가"가 아니라 "초반 상환액을 감당할 수 있는가" 입니다.

3억을 연 4.5%, 30년으로 빌리면 총이자가 이렇게 갈립니다.

총이자 차이4,416만원원금균등이 그만큼 적게 냅니다

첫 달 상환액 차이43.8만원원금균등이 그만큼 많이 냅니다

원리금균등 월 상환액1,520,056원360개월 내내 동일

3억 · 연 4.5% · 30년

원리금균등부담 평탄

원금균등총액 유리

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총이자는 약 4,416만원 적고, 첫 달에 나가는 돈은 약 43만 8천원 많습니다.

원리금균등은 매달 내는 총액을 고정해두고, 그 안에서 이자를 먼저 떼고 남은 만큼만 원금에 넣습니다. 그래서 초반에는 낸 돈의 대부분이 이자로 갑니다. 원금이 천천히 줄어드니 이자가 붙는 기간도 길어집니다.

원금균등은 원금을 개월 수로 똑같이 나눠 갚고, 거기에 그달의 이자를 더합니다. 원금이 처음부터 꾸준히 줄어드니 이자도 빨리 줄어듭니다.

원금균등이 불리해지는 경우가 있습니다. 세 가지를 확인해보십시오.

DSR 한도에 걸리는가 — 대출 심사는 초반 상환액을 기준으로 봅니다. 원금균등을 택하면 첫 달 상환액이 커서 빌릴 수 있는 총액 자체가 줄어들 수 있습니다.
초반 몇 년의 현금흐름이 빠듯한가 — 이사·인테리어·육아처럼 초반에 돈이 몰리는 시기라면, 총이자 몇천만원보다 당장의 월 30만원이 더 무겁습니다.
몇 년 안에 갈아탈 계획인가 — 5년 안에 상환하거나 대환할 생각이라면 30년 총이자 차이는 실현되지 않습니다. 이때는 중도상환수수료와 그 시점의 남은 원금을 비교하는 게 맞습니다.

아래 계산기에 실제 조건을 넣어보십시오. 금리를 0.5%p만 바꿔도 총이자가 어떻게 움직이는지 같이 확인하면 판단이 쉬워집니다.

거치기간, 중도상환수수료율, 변동금리의 향후 변동은 이 계산에 반영되어 있지 않습니다. 실제 대출은 이 세 가지가 결과를 크게 바꿉니다. 은행에서 받은 상환계획표와 반드시 대조하십시오.