비상금은 3개월치? 6개월치? 직업에 따라 답이 다릅니다
결론부터
"생활비 3~6개월치"라는 조언은 절반만 맞습니다. 비상금의 크기를 정하는 건 생활비가 아니라 소득이 끊겼을 때 다시 이어지기까지 걸리는 기간입니다.
같은 월 300만원을 쓰는 사람이라도, 재취업에 2개월 걸리는 직군과 8개월 걸리는 직군의 필요 비상금은 4배 차이가 납니다.
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| 항목 | 값 (만원) |
|---|---|
| 공무원·정규직 (3개월) | 900 |
| 일반 사무직 (6개월) | 1,800 |
| 프리랜서·자영업 (9개월) | 2,700 |
| 외벌이+부양가족 (12개월) | 3,600 |
왜 '생활비'가 아니라 '고정지출'인가
비상 상황에서는 소비를 줄일 수 있습니다. 하지만 줄일 수 없는 항목이 있습니다.
- 줄일 수 없는 고정지출
- 줄일 수 있는 변동지출
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| 구분 | 줄일 수 없는 고정지출 | 줄일 수 있는 변동지출 | 합계 |
|---|---|---|---|
| 평상시 | 280 | 120 | 400 |
| 비상시 (변동지출 70% 감축) | 280 | 36 | 316 |
주거비, 대출 원리금, 보험료, 통신비, 관리비, 최소 식비는 소득이 끊겨도 그대로 나갑니다. 반면 외식·여행·의류·취미는 대부분 줄일 수 있습니다.
비상금은 "평상시 지출"이 아니라 "비상시 지출"의 몇 개월치로 잡는 게 맞습니다. 위 예시라면 400만원이 아니라 316만원 기준입니다. 필요 비상금이 20% 줄어듭니다.
필요 개월 수를 정하는 기준
- 1소득 단절 가능성을 본다
고용 형태, 업계 상황, 계약 갱신 주기. 프로젝트 단위로 일한다면 프로젝트 사이 공백이 그대로 답입니다.
- 2재취업·재계약까지 걸리는 기간을 추정한다
주변 사례나 본인의 과거 경험이 가장 정확합니다. 채용 공고가 연중 나오는 직무인지, 특정 시즌에만 몰리는지가 크게 다릅니다.
- 3소득원 개수로 조정한다
맞벌이면 둘 다 동시에 끊길 확률은 낮으므로 개월 수를 줄일 수 있습니다. 외벌이면 늘려야 합니다.
- 4고정지출에 곱한다
평상시 지출이 아니라 비상시 고정지출 기준입니다.
어디에 두어야 하나
비상금의 조건은 수익률이 아니라 즉시 꺼낼 수 있는가입니다.
| 보관처 | 즉시 인출 | 이자 | 판단 |
|---|---|---|---|
| 수시입출금 통장 | ○ | 거의 없음 | 1개월치만 |
| 파킹통장·CMA | ○ (당일) | 있음 | 비상금 주력 |
| 정기예금 | △ (중도해지 시 이율 급락) | 있음 | 6개월 초과분만 |
| 적금 | × | 있음 | 비상금으로 부적합 |
| 주식·펀드 | △ (손실 중일 수 있음) | 변동 | 비상금 아님 |
주식은 비상금이 아닙니다. 소득이 끊기는 시기는 대체로 경기가 나쁠 때고, 그때는 자산 가격도 내려가 있습니다. 가장 필요할 때 가장 손해 보고 파는 구조가 됩니다.
판단이 갈리는 지점
"비상금 채우기 vs 고금리 대출 갚기" — 이게 실무에서 가장 자주 부딪히는 문제입니다.
연 15% 카드론이 있는데 연 3% 파킹통장에 비상금을 쌓는 건 연 12%씩 손해입니다. 이 경우 순서는 이렇습니다.
- 최소 비상금(1개월치 고정지출)만 먼저 확보
- 고금리 대출(연 8% 이상) 전액 상환
- 그 다음 비상금을 목표치까지 채우기
반대로 대출이 연 3~4%대라면, 비상금을 먼저 채우는 게 낫습니다. 비상금이 없으면 다음 비상 상황에서 다시 고금리 대출을 쓰게 되기 때문입니다.
확인하지 못한 것
실업급여 수급 자격과 금액은 고용 형태·가입 기간에 따라 크게 다릅니다. 수급이 가능하다면 필요 비상금이 줄어듭니다. 본인의 수급 요건은 고용보험 홈페이지에서 확인하십시오.
예적금 만기 수령액 계산기
적금과 예금을 같은 금리로 넣어보면 실제 이자가 왜 그렇게 차이 나는지 바로 보입니다. 이자소득세까지 뺀 실수령액을 계산합니다.